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A.P. Gouthey
- 17:17
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"To get profit without risk, experience without danger and reward without work is as imposible as it is to live without being born"
Comunitae ¿una alternativa a los productos bancarios?
- 21:25
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Han florecido en los últimos años, y entiendo por la rigidez del crédito bancario en Europa y el poco rendimiento que ofrecen los depósitos garantizados, diversas organizaciones que creen ofrecer una alternativa a la puerta fría de la sucursal bancaria, en las que casi que se ríen de ti si solicitas un préstamo al consumo y lo hacen metafóricamente con unos rendimientos raquíticos si lo que buscas es un depósito garantizado.
Veamos cómo funciona.
Comunitae se define a sí misma como una empresa pionera en préstamos entre particulares fundada en 2009 en España. Su labor se basa básicamente en poner en contacto a personas que necesitan dinero con aquellas que pretenden prestarlo. Sus ingresos provienen de la comisión de apertura que se le cobra al prestatario (el que solicita el dinero) y de las comisiones por administración del 2% que se cobra al prestamista mes a mes. El 'secreto' de ofrecer un producto más atractivo y con mejores condiciones es que no se piden garantías inmobiliarias o fiadores a unos, y las comisiones para los otros son notablemente inferiores a las que cobra cualquier banco.
La manera en la que Comunitae pone en contacto a los interesados se hace de la siguiente manera. En primer lugar debe haber alguien que pida dinero, una vez reciben la solicitud se encargan de analizar el perfil del solicitante con tal información como nómina, tipo de contrato laboral, hipotecas y otras cargas (si existen), propiedades inmobiliarias (si existen) y otros. Lo que se consigue en este primer estudio es identificar el cliente entre las clases A, B o C; de menor a mayor riesgo en ese orden en función de las características del interesado. De esta manera se minimiza en cierta manera el problema de información asimétrica que surge cuando yo, que quiero prestarle dinero a otra persona, no conozco nada sobre él. Comunitae forma parte de ASNEF, asociación que se encarga de proporcionar una base de datos en la que se puede conocer si cualquier persona física o jurídica es morosa, por pequeña que sea la cantidad. Este es quizás el mayor activo que nos ofrece Comunitae para que nos decidamos por prestar el dinero, ya que no aceptan solicitantes que tengan incidencias en el informe correspondiente.
Una vez se le ha dado un perfil concreto, se da de alta la petición y a partir de entonces cualquier persona con dinero en su cuenta abierta en Comunitae puede prestar desde una cantidad mínima de 50€ hasta una máxima de 1000. Se abre un periodo de subasta en la cual podemos ver quién ha prestado dinero ya y cuánto queda para que el crédito se formalice. En este apartado se puede preguntar al solicitante sobre lo que nos pueda interesar, situación económica, razón por la cual necesita el dinero, etc. Otro punto interesante es que el prestatario puede firmar un seguro de protección de pagos para casos de incapacidad temporal, desempleo o similar. Lo cual representa otra manera de monitorizar hasta qué punto el dinero que prestamos nos va a ser devuelto debidamente con los rendimientos correspondientes.
Una vez se ha conseguido llegar a la cantidad solicitada, el préstamo se formaliza, las cantidades son adeudadas a unos y abonadas al otro. A diferencia que en los bancos, a los prestamistas se les devuelve el dinero mes a mes (capital + intereses) en lugar de a la finalidad del mismo.
Como prestamista se nos aconseja tratar de diversificar nuestra posición prestando dinero a tantas personas podamos y por cantidades pequeñas. De esta manera nos cubrimos ante posibles impagos de alguno de ellos ya que el resto entendemos que sí están cumpliendo. Es una teoría tan vieja como la vida misma pero que realmente se lleva a cabo a todos los niveles. Desde el granjero que lleva los huevos en diferentes cestas para que no se le rompan todos de una vez, hasta el agente financiero que diversifica el dinero de su cliente en diferentes productos para cubrirse ante situaciones inesperadas.
Para no hacer de esto una explicación al completo y no aburrir a nadie, lo mejor en caso de estar interesado es acudir a http://www.comunitae.com/ayuda/, donde se responde a casi cualquier pregunta que pudiera surgir o visitar otras webs de empresas similares que operan en Reino Unido (Zopa) y EEUU (Prosper). Verdaderamente es una actividad que está creciendo monstruosamente en los últimos años ante una necesidad de contrarrestar la contracción del crédito en España pero que otros califican de timo o estafa. Entre ellos me uno a los que no entienden por qué una persona con empleo estable, nómina mayor de 2.000€ y sin problemas financieros necesita un préstamo a 12, 24 o 48 meses por hasta 15.000€. Cada uno que analice los pros y contras de la iniciativa y decida. Mi consejo es que si se tiene solvencia suficiente y una cantidad de dinero para permitirse diversificar entre muchos deudores es una gran oportunidad de recibir mejores intereses que en los aburridos depósitos de hoy en día. Para el que necesita dinero para un gasto inesperado qué duda cabe que esta es una gran oportunidad si finalmente se acepta tu perfil.
Ventajas: considerables mejores condiciones respecto al banco, menos burocracia y una supuesta baja tasa de morosidad.
Inconvenientes: problemas para recuperar el dinero prestado en caso de impago, falta de información y trasparencia antes y después de financiar al contrario y tantos otros como se nos ocurra si tenemos cierta aversión al riesgo.
Un buen consejo para ser más eficiente
- 21:58
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"Most people think in terms of weeks. But most third-generation planning tools focus on daily planning. While they may help you prioritize your activities, they basically only help you organize crises and busywork. The key is not to prioritize what's on your schedule, but to schedule your priorities. And this can best be done in the context of the week."
The seven habits of highly effective people
Stephen R. Covey
"La mayoría de la gente se organiza semanalmente, pero gran parte de las herramientas de planificación actuales se concentran en la planificación diaria. Aunque pueda parecer que éstas pueden ayudarte a priorizar tus ocupaciones, finalmente sólo consiguen salvar picos de trabajo y crisis transitorias. La clave no está en priorizar lo que tienes programado, sino en programar tus propias prioridades, y esto sólo puede hacerse en un contexto semanal."
Los siete hábitos de las personas altamente efectivas
Stephen R. Covey
Retribuciones a la ignorancia
- 16:46
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No me puedo resistir a citar este pequeño corte de elblogsalmon en referencia a una de las últimas muestras de incompetencia de 'nuestros' políticos:
La retribución de los
trabajos va en proporción inversa (por regla general) al
esfuerzo físico que conllevan. Se pueden establecer tres escalones retributivos
que son razonables, cobrar por hacer, cobrar por saber y cobrar por ser,
hasta que se dan casos como el que ilustra el vídeo que encabeza el post, que
son los que ponen en duda que las cosas deban ser así.
Cuando los que llegan a cobrar por
ser, han llegado ahí saltándose algún paso,
ni han hecho nunca, ni saben cómo ni que hay que hacer, el ejemplo del
arquitecto aquí no sirve, pocos arquitectos llegan a serlo sin al menos saber
algo, aunque no hayan hecho nunca nada. Pero hay mucha gente que cobra por ser
(como la señora del vídeo que ilustra el post) que reconoce sin pudor que ni
hace ni sabe, y eso pasa con empresarios que llegan a serlo por herencia, sin
haber dedicado un minuto a conocer de que va el negocio, delegan en quien sabe,
pero no tienen criterio y son fáciles de engañar, porque no saben.
Da miedo que precisamente los encargados de gestionar un país sean los más afectados por este fallo en el mercado de trabajo. Estas ineficiencias que se derivan de la incapacidad de unos pocos las vamos a sufrir muchos y durante mucho tiempo, de eso no cabe ya ninguna duda.
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