Han florecido en los últimos años, y entiendo por la rigidez del crédito bancario en Europa y el poco rendimiento que ofrecen los depósitos garantizados, diversas organizaciones que creen ofrecer una alternativa a la puerta fría de la sucursal bancaria, en las que casi que se ríen de ti si solicitas un préstamo al consumo y lo hacen metafóricamente con unos rendimientos raquíticos si lo que buscas es un depósito garantizado.
Veamos cómo funciona.
Comunitae se define a sí misma como una empresa pionera en préstamos entre particulares fundada en 2009 en España. Su labor se basa básicamente en poner en contacto a personas que necesitan dinero con aquellas que pretenden prestarlo. Sus ingresos provienen de la comisión de apertura que se le cobra al prestatario (el que solicita el dinero) y de las comisiones por administración del 2% que se cobra al prestamista mes a mes. El 'secreto' de ofrecer un producto más atractivo y con mejores condiciones es que no se piden garantías inmobiliarias o fiadores a unos, y las comisiones para los otros son notablemente inferiores a las que cobra cualquier banco.
La manera en la que Comunitae pone en contacto a los interesados se hace de la siguiente manera. En primer lugar debe haber alguien que pida dinero, una vez reciben la solicitud se encargan de analizar el perfil del solicitante con tal información como nómina, tipo de contrato laboral, hipotecas y otras cargas (si existen), propiedades inmobiliarias (si existen) y otros. Lo que se consigue en este primer estudio es identificar el cliente entre las clases A, B o C; de menor a mayor riesgo en ese orden en función de las características del interesado. De esta manera se minimiza en cierta manera el problema de información asimétrica que surge cuando yo, que quiero prestarle dinero a otra persona, no conozco nada sobre él. Comunitae forma parte de ASNEF, asociación que se encarga de proporcionar una base de datos en la que se puede conocer si cualquier persona física o jurídica es morosa, por pequeña que sea la cantidad. Este es quizás el mayor activo que nos ofrece Comunitae para que nos decidamos por prestar el dinero, ya que no aceptan solicitantes que tengan incidencias en el informe correspondiente.
Una vez se le ha dado un perfil concreto, se da de alta la petición y a partir de entonces cualquier persona con dinero en su cuenta abierta en Comunitae puede prestar desde una cantidad mínima de 50€ hasta una máxima de 1000. Se abre un periodo de subasta en la cual podemos ver quién ha prestado dinero ya y cuánto queda para que el crédito se formalice. En este apartado se puede preguntar al solicitante sobre lo que nos pueda interesar, situación económica, razón por la cual necesita el dinero, etc. Otro punto interesante es que el prestatario puede firmar un seguro de protección de pagos para casos de incapacidad temporal, desempleo o similar. Lo cual representa otra manera de monitorizar hasta qué punto el dinero que prestamos nos va a ser devuelto debidamente con los rendimientos correspondientes.
Una vez se ha conseguido llegar a la cantidad solicitada, el préstamo se formaliza, las cantidades son adeudadas a unos y abonadas al otro. A diferencia que en los bancos, a los prestamistas se les devuelve el dinero mes a mes (capital + intereses) en lugar de a la finalidad del mismo.
Como prestamista se nos aconseja tratar de diversificar nuestra posición prestando dinero a tantas personas podamos y por cantidades pequeñas. De esta manera nos cubrimos ante posibles impagos de alguno de ellos ya que el resto entendemos que sí están cumpliendo. Es una teoría tan vieja como la vida misma pero que realmente se lleva a cabo a todos los niveles. Desde el granjero que lleva los huevos en diferentes cestas para que no se le rompan todos de una vez, hasta el agente financiero que diversifica el dinero de su cliente en diferentes productos para cubrirse ante situaciones inesperadas.
Para no hacer de esto una explicación al completo y no aburrir a nadie, lo mejor en caso de estar interesado es acudir a http://www.comunitae.com/ayuda/, donde se responde a casi cualquier pregunta que pudiera surgir o visitar otras webs de empresas similares que operan en Reino Unido (Zopa) y EEUU (Prosper). Verdaderamente es una actividad que está creciendo monstruosamente en los últimos años ante una necesidad de contrarrestar la contracción del crédito en España pero que otros califican de timo o estafa. Entre ellos me uno a los que no entienden por qué una persona con empleo estable, nómina mayor de 2.000€ y sin problemas financieros necesita un préstamo a 12, 24 o 48 meses por hasta 15.000€. Cada uno que analice los pros y contras de la iniciativa y decida. Mi consejo es que si se tiene solvencia suficiente y una cantidad de dinero para permitirse diversificar entre muchos deudores es una gran oportunidad de recibir mejores intereses que en los aburridos depósitos de hoy en día. Para el que necesita dinero para un gasto inesperado qué duda cabe que esta es una gran oportunidad si finalmente se acepta tu perfil.
Ventajas: considerables mejores condiciones respecto al banco, menos burocracia y una supuesta baja tasa de morosidad.
Inconvenientes: problemas para recuperar el dinero prestado en caso de impago, falta de información y trasparencia antes y después de financiar al contrario y tantos otros como se nos ocurra si tenemos cierta aversión al riesgo.
Entradas
